买屋好时机 如何申请抵押贷款

美国房价上涨,利率也随之上升,如何要获得抵押贷款?

最新的调查指出,在短短的一年来,住房价格已经上涨了12%。

全国房地产经纪人协会的最新数据更为乐观,与去年同期相比,房价增长近14%。

与此同时,30年期的房屋抵押贷款利率已经飙升超过1个百分点,过去三个月来,贷款利率超过4.5%。

当然,在大多数的市场,美国的住房价格还没有反弹到经济衰退之前的高峰值,而且,贷款利率仍处於历史较低的水准。

因此,不少专家认为如果想要购买房子,宜早不宜迟,可能更为经济实惠。

但是,对於许多美国人来说,要获得抵押贷款并不容易。

有数据显示,7月份,要获得传统的房屋按揭贷款,申请人的信用评分平均要759分。

同时,不少被拒绝按揭贷款的申请人信用评分平均为726。

实际上,比较去年,情况已经得到改善,当时的借款人平均信用评分为763分。

过去,信用评分640分,可以获得预先批准的日子,似乎已经一去不复返了。

其结果是大约有三分之一的购房人,包括投资者,外国购房者或是富裕的美国人,只能够以现金支付购买房屋。

当然,如果购房者有213,500美元的现金,这并不是问题。

据全国协会房地产经纪人的资料,7月份现房销售的平均金额大约为21万美元。

但是,如果没有现金,以下是一些获得抵押贷款的指引:

1)提高信用评分

房地产网站的经济学家杰德科尔科(JedKolko)说:”最近,信贷确实是有点宽松,但是,即使具有较高信用分数的申请人也有机会被拒绝贷款。”

他指出,可以申请查看个人的信用评分报告,知道自己的分数和如何作出处理。

首先,必须要纠正个人评分报告的任何错误。

之後,以降低透支或信用卡的使用率,经验法则是保持在30%s以下,越低越好。

2)不要开设任何新卡

不少人可能会以为多申请一张新的信用卡,有助减低其他信用卡的利用率。

但是,在申请过程中,有可能会拉低个人的信用评分。

这可能只是减低几个点,但是,也有可能影响其他贷款的批准。

3)储蓄更多的钱

科尔科说:”相比房地产泡沫的年代,零式贷款是甚为罕见。”

因此,至少要有20%的首期付款,才有机会获得抵押贷款。

首席执行官林垦(KenLin)说:”现时,贷款人更愿意与消费者合作,即使申请人没有完美的信用评分。”

举个例子,如果购房者的信用评分较低,但是,可以支付20%的首付,或者只有5%的首付,却有很好的信用分数,仍然有资格获得抵押贷款。

4)偿还债务

科尔科警告说:”由於住房价格上升快於收入增长,同时,抵押贷款利率上升,因此,债务与收入比率,将会成为更多买家的障碍。”

林垦说:”当你认为住房成本,债务负担,包括税收和家庭财产保险等,应该占每月总收入28%或更少。”

但是,一旦添加信用卡,汽车贷款和学生贷款债务,这个数额应该不能高於收入的36%。

埃莉协会的数据显示,成功的抵押贷款借款人,其平均债务只占收入24%,甚至更低。

5)更多的时间

如果想要购买房屋,提高信用评分和储蓄首付,均需要一定的时间。

林垦建议,至少6个月的时间,准备个人的信用评分和贷款。

从理论上来说,信用评分报告中的错误,大约可以在30天被清除。

但是,有调查发现,去年,在某些情况下,处理一些简单的错误,也被拖延了几个月时间。