怎麽样才能在美国直接申请房贷?能够贷多少?

怎麽样才能在美国直接申请房贷?能够贷多少?
怎麽样才能在美国直接申请房贷?能够贷多少?

美国买房贷款申请的”房”分三种:自住屋(PrimaryHome),二房(Second Home)和投资房(InvestmentProperty)。其中自住屋,如字面意思,是买来自己住的;Second Home是指不长住的房子,但是偶尔会去住一下,例如在某旅游景点附近,海边的房子等等;投资房则是期望着通过购买出租收租金,或者是低买高卖得到利润。

在不少地方,由於地理,工作地点或者环境因素,很多人可能不会想买个房子住在该处,但是买来租给当地人收租金却是一个很好的选择。例如稍微靠内陆一点,不是那麽沿海的地方,房子的售价会明显的比繁华地区低,但是租金却没有少显着低多少。同样是4房3卫的独立屋,在沿海可能要买超过一百万,但是内陆可能三四十万就能买到,同时租金可能就差个几百块钱,也就是说,房价和房租不是成线性相关增加的,这就​​是为什麽有的地方放20%的首付就能有正的现金投资收益,有的地方却放40%的首付都收不回房贷和地税等。

遇到过很多贷款人,很多人都认为买的第一个房子必须是自住屋,其实不然,即使现在是在租房子住,如果有一定的资金和好的房源,也可以直接申请投资房买房贷款,而且,申请起来比你想像的简单!

一. 收入要多少?和自住屋审核有区别吗?

没有区别,投资房收入的审核依然是看DTI(Debt-to-Income Ratio),也就是:

房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额<=45%税前月收入

更好的是,买投资房的话,投资房未来可能的租金收入会被算入可使用的收入,其算法是,租金乘以75%,再减去投资房的月供,如果剩下的是正数,那麽加到分母里;如果是负数,则加到分子里。所以,有时你会发现直接买投资房甚至能获批更高额度的贷款​​。这个租金怎麽决定呢?贷款都要做房屋估值(Appraisal),银行会参考Appraisal Report上Appraiser给出的租金建议。Appraiser会对比附近房子大概的租金,做出一个”Comparable Rent Schedule”,给出自己的建议出租额度。

二. 首付需要多少,有额外要求吗?

买投资房首付最低需要20%,但是除了首付和closing cost之外,投资房的贷款申请还需要有资金储备(Reserves),其额度要求是6个月的PITIA(Principal& Interest,Tax, Insurance和HOA ),就是上文提到的房贷,地税,保险和HOA每个月的额度,再乘以六–要给银行看到还有这麽多的钱在你的checking/savingsaccount里面(不用用掉,但是要呆在里面)。除了checking/savings这种cash account之外,股票(stock),退休金(retirement account),401K都可以。股票要打30%的折扣,退休金要打40%的折扣。

另外,切记投资房的贷款申请不能用Gift Fund,所有的头款和reserve都必须是自己的钱,包括夫妻间也不行,比如男方一个人申请贷款,不能用女方的资金,也不能把只有女方一个人名字的账户里的钱马上转到男方的账户里使用,但是共同账户是可以拿来使用的。(如果实在没办法,可以考虑两个人一起申请)所以如果有买投资房的打算但资金又不够的话,最好提前两个月以上把钱打过来准备好,银行会看两个月的bank statement 。例如你9月份申请贷款,两个statement的区间是8月1日-8月31日以及7月1日-7月31日,那麽钱就要6月份或者之前打过来。

Exception: 如果你需要使用租金收入,那麽要两个月的bank statement;如果你的工资收入够扛住贷款不需要使用租金收入,那麽一个月的bank statement也可以。

三. 信用,利率等?

不同银行有不同要求,但信用分数一般620分以上就可以。投资房贷款利率自住屋差一些,但是不会很多,其它条件相同的话,从0.125%到0.500%是一个正常的范围。

四.快速计算能贷多少款

贷款之前,很多人会问:我到底能贷多少款,有一个简单的算法,在提交银行审核之前可以自己先算一算能够贷多少,银行也是大致这麽算的:

房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡的最低还款额,再除以每个月的税前月收入,得到的百分比不超过45%,就没有问题。

举例来说,某申请人想买80万的房子,想看看能不能贷款60万,假设他能拿到的利率是4%,那麽每个月付款额是$2,864.49,地税银行一般以1.25%/年来算,那麽每个月就是$833.33,假设房屋保险一个月是$100,HOA一个月是$300,车贷一个月是$300,几张信用卡最低还款额是$100,那麽所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入是$120K,那麽一个月就是$10K,所以,这个百分比就是4497.82除以10000等於44.97%,小於45% ,所以这就是他大概需要的收入。大家可以按照这个方法简单算一算自己可以贷多少款。

房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额<=45%税前月收入

注:根据每个人的情况不同,有的申请人的百分比可以grace到50%